Erdbeben - Tödliches Risiko, verheerende Schäden

• Die Hälfte aller Todesopfer bei Naturkatastrophen weltweit seit 1980 kamen bei Erdbeben ums Leben – entweder als Folge der starken Erdstöße oder davon ausgelöster Tsunamis.

• Das Tohoku-Erdbeben von 2011 vor der Küste Japans ist mit Gesamtschäden von 210 Mrd. US$ bis heute die teuerste Naturkatastrophe aller Zeiten. Als Folge des Bebens der Magnitude 9,0 zerstörte ein Tsunami zahlreiche Küstenstädte und verursachte die Atomkatastrophe von Fukushima.

• Eines der verheerendsten Erdbeben ereignete sich im Februar 2023 in der Türkei an der Grenze zu Syrien. An der so genannten Ostanatolischen Verwerfung kam es auf einer Fläche so groß wie halb Deutschland zu verheerenden Erdstößen. Die stärksten Beben hatten nach Angaben des USGS (United States Geological Survey) eine Magnitude von 7,8 und 7,5. Zehntausende Menschen kamen ums Leben.

Die wichtigste Vorsorge ist die stabile Konstruktion von Gebäuden und Infrastruktur, damit sie den enormen Kräften starker Erdbeben standhalten. Üblicherweise ist dies in nationalen Bauvorschriften geregelt, die oft nur Neubauten betreffen. Meist steht dabei der Schutz von Menschenleben im Vordergrund. Dafür soll die Standfestigkeit des Bauwerks gewährleistet werden, Sachschäden werden in Kauf genommen. Neuere Richtlinien wie z. B. in den USA, Japan und Neuseeland berücksichtigen jedoch zusätzlich das Kriterium der Minderung von Sachschäden. Planerische Lösungen wie das bewusste Meiden hochgefährdeter Gebiete werden aber häufig vernachlässigt.

Es gibt zahlreiche Gebiete mit hoher Bevölkerungs- und Wertekonzentration, die in seismisch sehr aktiven Zonen liegen. Für die Versicherungswirtschaft erweist sich die mögliche Schadenakkumulierung in solchen Gebieten als eine zentrale Herausforderung. Umso wichtiger ist es, das Erdbebenrisiko sehr genau einschätzen zu können. Nur auf dieser Grundlage können Prämien für eine Versicherungsdeckung richtig kalkuliert und Risiken gemanagt werden. Versicherer tragen auch zur Minderung von Schäden bei, indem sie für das Zeichnen von Risiken zum Beispiel auf bautechnische Verbesserungen oder Landnutzungsbeschränkungen bestehen.

Die Erdbebenversicherung ist üblicherweise ein Zusatz zur klassischen Feuerdeckung oder Bestandteil einer EC-Police (Extended Coverage). Substanzielle Selbstbehalte sollen Schadenkumule begrenzen und sind Voraussetzung, um Erdbebenrisiken zu decken. Im Vergleich zu Sturmdeckungen ist die Versicherungsdichte für Erdbeben ähnlich wie bei Überschwemmungsrisiken im weltweiten Maßstab relativ gering.

Insbesondere in ärmeren Ländern sollte die Versicherung von Erdbebenrisiken ausgebaut werden, um im Katastrophenfall die finanzielle Last für die Menschen zu lindern und einen raschen Wiederaufbau zu ermöglichen. Ein Vorbild könnte der Turkish Catastrophe Insurance Pool (TCIP) sein, der beim jüngsten Erdbeben in der Türkei als verpflichtende Versicherung für Wohngebäude einen erheblichen Anteil der Gebäudeschäden decken dürfte. Seit Einrichtung des TCIP ist in der Türkei die Versicherungsdichte bei Wohngebäuden gegen Erdbebenschäden landesweit auf mehr als 50% angestiegen.

Ziel solcher Versicherungspools ist es, durch geeignete Vorgaben noch eine weit höhere Versicherungsdichte zu erreichen. Mit ihrer Expertise kann die Versicherungswirtschaft dann auch dazu beitragen, dass Maßnahmen zur Schadenminderung konsequent umgesetzt werden.