Dr. Wolfgang Strassl

Meinung: Knowhow für ein profitables Geschäft

Die Entwicklung intelligenter und innovativer Produkte stellt die Assekuranz gerade im Segment Berufsunfähigkeit vor ganz besondere Herausforderungen. Die Münchener Rück hat dafür nicht nur die nötige Erfahrung, sie bietet ihren Kunden auch geeignete Tools an, um Marktchancen effektiv zu nutzen.

Ob neuartige Krankheiten, wechselhafte Berufsbiographien oder knappe öffentliche Budgets: Das Risiko Berufsunfähigkeit hat sich in den vergangenen Dekaden signifikant verändert. Geblieben ist die Bedeutung der Berufsunfähigkeitsversicherung, die für Erwerbstätige zur wesentlichen Grundabsicherung gehören sollte. Denn muss ein Alleinverdiener jungen oder mittleren Alters krankheitsbedingt aus dem Berufsleben ausscheiden, geraten er und seine Familie gewöhnlich in eine finanzielle Notlage.

Aus Sicht der Assekuranz verfolgt die Berufsunfähigkeitsversicherung ein zentrales Ziel: Sie hilft den Betroffenen, Verdienstausfälle abzufedern, die durch Berufsunfähigkeit oder Invalidität entstehen. Diese Absicherung hat somit eine wichtige sozialpolitische Komponente. Trotz der unterschiedlichen Rahmenbedingungen und Regelungen in den einzelnen Ländern zeichnet sich ein Trend deutlich ab: Wie in vielen anderen Bereichen befinden sich staatliche Systeme auf dem Rückzug. Dadurch öffnen sich schmerzhafte Versorgungslücken. Aufgabe und Geschäftsmodell der Versicherer ist es, diese Lücke zu schließen.

Schon heute leistet die Versicherungsindustrie einen substanziellen Beitrag, ohne den die soziale Absicherung kaum noch funktionieren würde. Und der Anteil, den die private Assekuranz an der gesamten Altersversorgung bestreitet, steigt kontinuierlich. Um diese gesellschaftspolitische Funktion erfüllen zu können, muss sie intelligente, innovative und risikoadäquate Produkte entwickeln, mit denen Berufsunfähigkeit abgesichert werden kann und die dem stetigen Wandel der Rahmenbedingungen Rechnung tragen.

Trends frühzeitig aufspüren

Bei der Produktgestaltung besitzt die Münchener Rück als globaler Risikoträger langjährige Erfahrung und großes Fachwissen. Denn die Entwicklung, die derzeit in Deutschland stattfindet, haben andere Länder schon vor Jahren durchlebt, wenn auch in abgewandelter Form. Aufgrund ihrer Präsenz auf allen maßgeblichen Märkten hat die Münchener Rück die Prozesse dort begleitet, sodass sie die Zyklen und Besonderheiten des Geschäfts kennt. Dadurch gelingt es ihr, Trends frühzeitig aufzuspüren und zu analysieren. Diese Erfahrung mit unseren Kunden zu teilen sehen wir als unsere zentrale Aufgabe an. Denn nur so ist gewährleistet, dass adäquate Produkte vorhanden sind, die den jeweiligen Marktusancen gerecht werden.

Um profitabel am Marktwachstum teilzuhaben, sind neben der sachkundigen Risikoeinschätzung optimale Geschäftsprozesse nötig. Dazu gehört eine gründliche Risikoprüfung genauso wie ein effektives Schadenmanagement. Gerade die Prüfung, ob und zu welchen Konditionen ein Risiko angenommen werden kann, ist eine schwierige Aufgabe, die hohe Anforderungen an die Underwriter stellt. Auch hier können Erstversicherer auf unsere Unterstützung zählen. Damit der Transfer von Wissen und Knowhow, der von jeher einen besonderen Stellenwert bei der Münchener Rück besitzt, leichter fällt, gibt es das internetbasierte Underwritingsystem MIRA (Munich Re Internet RiskAssessor). Wenige Klicks und schon helfen wertvolle Informationen dabei, schnell und kosteneffizient auf Chancen zu reagieren und im raschen Wandel der Risiken mithalten zu können.

Schadenverlauf positiv beeinflussen

Der Status quo sowie das Tempo neuer Trends können sich von Land zu Land erheblich unterscheiden. So gibt es Märkte, auf denen die private Assekuranz kaum Erfahrungen mit dem Risiko Berufsunfähigkeit hat. Die zum Teil hochkomplexen Regelungen der einzelnen Länder bei der Produktgestaltung zu berücksichtigen erfordert viel Knowhow — vor allem im Hinblick auf die versicherungstechnischen Risiken. Um sie in den Griff zu bekommen, bietet die Münchener Rück den Erstversicherern ihre Unterstützung an. Da sich Muster und Gesetzmäßigkeiten der Zyklen auf den verschiedenen Märkten wiederholen, liefern unsere internationalen Erfahrungen wertvolle Impulse, um das Geschäft optimal zu steuern. Die Ergebnisse unserer statistischen Analysen lassen wiederum Rückschlüsse zu für einrisikogerechtes Underwriting oder eine nach Risikogruppen differenzierte Gestaltung der Versicherungsbedingungen und beeinflussen den Schadenverlauf positiv.

Intelligente Produkte zur Absicherung von Berufs- und Erwerbsunfähigkeit sind besonders in den entwickelten Ländern ein Wachstumsmarkt par excellence. Dabei steht die Assekuranz vor der Herausforderung, mit bedarfsgerechten Lösungen den Versicherungsschutz den immer komplexeren Rahmenbedingungen anzupassen. Denn zum einen sind die Lebensläufe der Versicherten heute längst nicht mehr so linear wie früher, sodass innovative Produkte die Brüche des beruflichen Werdegangs berücksichtigen müssen. Zum anderen hat sich die Zielgruppe verändert, weil auch Selbständige sowie Studenten oder jüngere Menschen, die noch gar keinen Beruf ergriffenhaben, sich absichern möchten.

Der Markt für Berufsunfähigkeitsversicherung wird auch künftig geprägt sein von einer starken Dynamik bei Bedarf, Produkten und Schadenverläufen. Gerade wegen der zahlreichen Unwägbarkeiten bei den Invaliditätsrisiken sieht es die Münchener Rück als Herausforderung und Verpflichtung an, die Erstversicherer bei der Risikobeurteilung zu unterstützen. Ziel ist, unsere Kunden sowohl bei der Erschließung neuer Märkte als auch bei der Übernahme von neuen, zum Teil noch unbekannten Risiken über die gesamte Wertschöpfungskette hinweg zu begleiten.