Bestandskontrolle und Risikoprüfung

Bestandskontrolle

Da die Portfolios einzelner Gesellschaften meist nicht groß genug sind, um ausreichend sichere Ergebnisse für Parameter wie Beruf, Berufsgruppe oder Tarif ableiten zu können, sind Poolauswertungen notwendig. Hier besitzt die Münchener Rück umfassendes Knowhow. Mit unseren Untersuchungen unterstützen wir Aktuarvereinigungen und Verbände, Rechnungsgrundlagen abzuleiten. Außerdem führen wir auf allen wichtigen Märkten in Zusammenarbeit mit unseren Kunden Portfolioanalysen durch und stellen den beteiligten Gesellschaften die Ergebnisse zur Verfügung. Damit kann man sowohl Veränderungen im eigenen Bestand als auch Markttrends frühzeitig erkennen und notwendige Maßnahmen schnell ergreifen. Untersuchungen mehrerer Erstversicherungsbestände haben gezeigt, dass sich die Schadenhäufigkeit zweier Gesellschaften, die auf dem gleichen Markt tätig sind, um mehr als 100 Prozent unterscheiden kann. Nicht immer sind die Ursachen dafür sofort klar; sie müssen deshalb genau analysiert werden.

Risikoprüfung

Innerhalb des Risikomanagements hat die Risikoprüfung herausragende Bedeutung. Neben der Bewertung medizinischer, beruflicher und Freizeitrisiken geht es auch darum, erhöhte subjektive Risiken zu begrenzen. Konkret heißt das: Eine Invaliditätsleistung kann natürlich nur beantragen, wer gesundheitlich beeinträchtigt ist. Wie stark jemand beeinträchtigt ist, hängt in erster Linie vom subjektiven Empfinden und damit von der persönlichen Einstellung und Motivation des Betroffenen ab. Ein wesentlicher Einflussparameter ist die Höhe der Absicherung: Wenn die Differenz zwischen Erwerbseinkommen und Leistungen aus staatlichen, betrieblichen oder privaten Invaliditätsversicherungen gering ist, sinkt die Motivation, eine Arbeit aufzunehmen. Einen Hinweis darauf liefern Untersuchungen aus den USA: Liegt die Absicherung bei über 70 Prozent des letzten Einkommens, erhöht sich die Schadenerwartung deutlich.

Für die Risikoprüfung vor allem wichtig: die Einschätzungsgrundlagen kontinuierlich an den medizinischen Fortschritt sowie an veränderte Lebensweisen anpassen. Beispiel: die zunehmenden Auswirkungen von Übergewicht und Bluthochdruck aufgrund eines anderen Lebensstils oder von Erkrankungen, die objektiv schwer einzuschätzen sind. Die Münchener Rück bietet mit MIRA ein internetbasiertes Underwritingtool, das dieser Herausforderung gerecht wird und aktuelle Entwicklungen ständig berücksichtigt. Zusätzlich haben wir einen neuen Musterantragsfragebogen erarbeitet, der diese Veränderungen einbezieht.