Christoph Kufner und Rupert Flatscher

Internetrisiken: Reale Bedrohungen aus dem Netz

Kaum ein Unternehmen kommt heute ohne das Internet aus. Die Abwehr von Gefahren, die von Hackern und Viren ausgehen, verlangt nicht nur von den IT-Abteilungen ein hohes Maß an Kreativität. Auch die Versicherungswirtschaft sieht sich völlig neuen Risiken ausgesetzt, die es zu beherrschen gilt.

Die weltweite Vernetzung von IT-Systemen ist ein wesentlicher Bestandteil der modernen Geschäftswelt. Das World Wide Web dient dabei nicht nur als zeitgemäßer Absatzkanal, sondern ist in vielen Fällen auch ein effizientes Medium der Zulieferkette. In vielen Bereichen der Industrie haben Just-in-time-Anforderungen und die hieraus resultierende konsequente Nutzung des Internets dazu geführt, dass der Lagerbestand drastisch reduziert werden konnte.

Der Fortschritt der elektronischen Medien stellt die Versicherungswirtschaft vor neue Herausforderungen. Denn die komplexe Welt aus lokalen Netzen, die über Knotenpunkte miteinander verbunden sind, ist anfällig für Störungen und Ausfälle, die zu schweren Schäden an Computersystemen oder Daten führen können. Gefahren sind vor allem Viren, Hackerangriffe oder die Blockierung von Webseiten durch so genannte Denial-of-Service-Attacken. Hierbei werden Unternehmensserver gezielt mit Anfragen aus dem Internet überlastet und so zum Absturz gebracht.

Auch unbeabsichtigte Störungen wie der Ausfall externer Netze oder des Internetproviders können je nach Branche schwer wiegende Konsequenzen nach sich ziehen. Im Extremfall, etwa bei Onlinehändlern oder Onlinebanken, kann das Geschäft völlig zum Erliegen kommen.

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Gesucht und gefunden: Neue Deckungskonzepte

Für Rückversicherer ist es geboten, Deckungs- und Ausschlusskonzepte für Internet- und E-Commerce-Risiken auszuarbeiten, da diese ein ganz neues Gefährdungspotenzial erzeugen. IT-Risiken müssen einer speziellen Risikoanalyse und -bewertung unterzogen werden und stellen an das Underwriting hohe Anforderungen, denn solche Deckungskonzepte gehen über die traditionellen Sparten der Sach-, Haftpflicht- und Vertrauensschadenversicherung hinaus.

Die Münchener Rück setzt sich seit Jahren intensiv mit diesem Thema auseinander und hat dazu ein Kompetenzzentrum für IT-Risiken (CoC IT-Risiken) geschaffen. Im Vordergrund stehen der Aufbau und die Dokumentation des Know-hows, das nötig ist, um Schadenpotenziale Fnanziell zu bewerten.

Ein längerfristiges Ziel ist es, die notwendigen Risikobeurteilungsstandards für das Underwriting zu entwickeln. Darüber hinaus beschäftigen sich diverse Arbeitsgruppen mit aktuellen Fragen zu IT-Risiken, um unsere Kunden auch bei diesem Thema umfassend und kompetent beraten zu können.

Cyberwelt wird zur Kumulschadenzone

Die Verbreitung von Computerviren und der Ausfall externer Netze sind besonders im Eigenschadenbereich ein großes Kumulproblem, da in der Regel nicht nur ein einzelner Versicherungsnehmer, sondern mitunter das gesamte Portefeuille eines Versicherers betroffen ist.

Da Cyberviren keinen natürlichen Gesetzen unterliegen, können traditionelle Kumulszenarien für Naturgefahren wie Sturm oder Erdbeben nicht auf IT-Risiken angewendet werden. Ein weiteres Problem für die Versicherer ist es, dass die Häufigkeit möglicher Schadenereignisse keinen Gesetzmäßigkeiten unterliegt. Sie sind "man-made" und damit unkalkulierbar.

Cyberviren werden im Gegensatz zu biologischen Viren nicht von Individuum zu Individuum übertragen, sondern sie können von einem einzigen Knoten (Server) aus nahezu zeitgleich viele Computer befallen. Sie kennen keine geographischen Grenzen und verbreiten sich innerhalb weniger Stunden über angehängte E-Mail-Dateien weltweit in den IT-Systemen. Die ganze Welt wird zur Kumulschadenzone.

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