01 Wie wirkt sich der Anbau gentechnisch veränderter Pflanzen auf die Ernteversicherung aus?

Die weltweite Anbaufläche gentechnisch veränderter Pflanzen ist im Jahr 2003 auf 67,7 Mio. Hektar gestiegen. Dabei sind die USA mit 42,8 Mio. ha mit Abstand der größte Produzent, gefolgt von Argentinien (13,9 Mio. ha) und Kanada (4,4 Mio. ha).

Weiteres Wachstum der weltweiten Fläche wird erwartet, vor allem in Ländern wie China, Südafrika, Brasilien. Bei den gentechnischen Veränderungen stehen derzeit die Herbizidtoleranz und Insektenresistenz im Vordergrund. Da die Hauptgefahren in der Ernteversicherung Naturgefahren wie Trockenheit, Hagel, Frost, Sturm etc. sind, sind die Auswirkungen gentechnischer Veränderungen auf die Ernteversicherung derzeit gering.

In den USA werden gentechnisch veränderte Pflanzen zu gleichen Konditionen wie konventionelle Produkte versichert, eine Trennung erfolgt nicht. Bisher wurden keine nennenswerten Unterschiede in der Exponierung festgestellt. In Europa wird der Anbau gentechnisch veränderter Pflanzen von einer intensiv geführten Risikodiskussion und einer restriktiven Gesetzgebung erschwert.

Resistenzdurchbruch führt zu Kumulschäden

Vereinzelt wird von Anbauproblemen gentechnisch veränderter Soja berichtet, die bei Hitze und Trockenheit vermehrt Ernteausfälle zeigt. Zudem besteht die Gefahr, dass gentechnisch veränderte Sorten aufgrund ihrer anbautechnischen Vorteile auf Standorten angebaut werden, an die diese Sorten nicht angepasst sind. Auch dies führt folglich zu Mindererträgen. Ein Resistenzdurchbruch könnte bei großflächigem Anbau zu Kumulschäden führen.

Diese Schadenpotenziale werden seitens der Münchener Rück und der Ernteversicherer genau beobachtet. Vor allem gilt es aber die Entwicklung neuer gentechnischer Eigenschaften wie z.B. Resistenz gegen abiotischen Stress (Trockenheit, Frost etc.) oder veränderte Inhaltsstoffe eng zu verfolgen und auf die Chancen und Risiken mit Konditionsanpassungen und Produktentwicklung zu reagieren.

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02 Wenn wir die Alzheimer-Krankheit genetisch therapieren könnten - welche Auswirkungen hätte das auf die Krankenversicherung?

Es gibt nur wenige Gebiete in Gesellschaft und Wissenschaft, auf denen sich das Wissen im ausklingenden 20. Jahrhundert so explosionsartig vermehrt hat wie in der Medizin. Dieser Trend wird sich durch die Erkenntnisse aus der Genomforschung voraussichtlich noch verstärken.

Mittels Gendiagnostik wird man viele Erkrankungen schon Jahr(zehnt)e vor ihrem Ausbruch entdecken können. Daraus ergeben sich ganz neue präventive und therapeutische Möglichkeiten. Wie sind diese zu finanzieren? Ist der bisherige Begriff der medizinisch sinnvollen und angemessenen Behandlungsbedürftigkeit noch zu halten? Und wenn wir ihn revidieren - wie wirkt sich dies auf die Schadenstatistiken bei Krankenversicherern aus?

Entscheidend ist auch noch ein anderer Aspekt: Mittelfristig erwarten wir von den genetischen Analysen einen deutlichen Zuwachs an Erkenntnis über die Ursachen und die Entstehung von chronischen, heute noch als unheilbar geltenden Erkrankungen. Dieses Wissen könnte entscheidende Impulse in der Entwicklung von neuen Medikamenten setzen, die chronische Krankheitsprozesse möglicherweise verlangsamen.

Denkbar wäre ein solcher Fortschritt z. B. bei der Alzheimer-Krankheit, die derzeit fast jeden zweiten Menschen über 85 Jahre trifft. Wenn wir nun berücksichtigen, dass sich die Alterspyramide ohnehin seit Jahrzehnten beständig verschiebt und die Genomforschung mit ihrem breiten Spektrum an neuen therapeutischen Möglichkeiten und ihren Erkenntnissen über den menschlichen Alterungsprozess die Lebenszeit unter Umständen deutlich verlängern wird - dann wird deutlich, welche enormen Konsequenzen ein Durchbruch in der Alzheimer-Therapie allein schon für die Pflegeversicherung hätte.

Und das ist nur ein Beispiel von vielen für das faszinierende Potenzial, das in der Gentechnologie steckt - und für die gewaltigen Herausforderungen, die sich daraus für Kranken- und Pflegeversicherer ergeben.

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03 Was haben die Technischen Versicherungen mit Genetik zu tun?

Technische Versicherungen bieten heute Schutz für alle möglichen Maschinen und technischen Anlagen: von Baggern und Kränen über Flughäfen bis hin zu modernen Megaprojekten wie riesigen Staudämmen, Großkraftwerken oder gigantischen Tunneln.

Auf den ersten Blick scheint Gentechnologie bei diesen klassischen Vorhaben keine Rolle zu spielen. Auf den zweiten muss man jedoch feststellen, dass bereits heute in einigen Feldern der Technik - wie etwa in der Verfahrenstechnik - gentechnologische Erkenntnisse erfolgreich angewendet werden.

Die Gentechnologie hat begonnen, erheblichen Einfluss auf die Ingenieursdisziplinen zu nehmen. Ein Beispiel dafür ist der Einsatz speziell konfigurierter Mikroorganismen in Kläranlagen. Auch bei der industriellen Produktion von Medikamenten (beispielsweise Insulin) in Bioreaktoren kommen heute gentechnische Verfahren zum Einsatz. Forscher arbeiten derzeit an einer gentechnischen Methode, mit der Kohle mittels Mikroorganismen noch vor der Verfeuerung entschwefelt werden könnte.

Neben der enormen Fülle weiterer technischer Anwendungen erwartet man auch in der Erforschung künstlicher Intelligenz große Fortschritte, wenn eines Tages Biochips als Schnittstelle zu heutigen Computern eingesetzt werden könnten.

Absehbar ist, dass die Gentechnologie nicht nur unser Weltbild und unsere Lebensumstände, sondern auch unsere Industrie- und Produktionsverfahren revolutionieren wird. Dadurch ergeben sich automatisch Veränderungen der technischen Risiken. Fragen nach der Empfindlichkeit der neuen Verfahren und damit auch zur Betriebssicherheit müssen analysiert und von Experten für Technische Versicherungen beantwortet werden.

Die Ingenieure der Münchener Rück arbeiten dabei eng mit ihren Kunden zusammen. Allein fortlaufender Informationsaustausch und eine ständige Anpassung der Risikokonzepte sollten einen hinreichenden Schutz vor unliebsamen Überraschungen gewährleisten.

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04 Steigt das Durchschnittsalter auf 90 Jahre? Und was würde dies für die private Versicherungswirtschaft bedeuten?

Seit Beginn des letzten Jahrhunderts steigt die Lebenserwartung der Menschen in den Industrieländern kontinuierlich an.

Dieser erfreuliche Prozess ist überwiegend dem medizinischen Fortschritt und der Verbesserung unserer Lebensverhältnisse und nicht etwa einem Wandel unseres Genpools zuzuschreiben (zumal innerhalb eines Jahrhunderts kein genetischer Selektionsprozess ablaufen kann).

Künftig jedoch werden unsere Gene bei der weiteren Ausdehnung der individuellen Lebensspanne eine bedeutende Rolle spielen: Einblicke in den Alterungsprozess durch die Genomforschung, eine zielgerichtetere Medikamentenentwicklung mithilfe molekularer Medizin sowie (zumindest bei einigen Krankheitsbildern) ein Durchbruch in der Gentherapie sind nur einige denkbare Entwicklungen, die die demografische Entwicklung nachhaltig beeinflussen würden.

Einige Experten glauben, dass das durchschnittliche Lebensalter bereits Mitte des 21. Jahrhunderts bei 90 bis 95 Jahren liegen könnte. Auf diese Weise wächst sich der Lebensbaum unserer Gesellschaften langsam von der Silhouette einer Tanne zur Form eines Zylinders aus.

Für den Einzelnen ist diese Änderung der Bevölkerungsstruktur erfreulich, da immer mehr Menschen in den Genuss eines hohen Alters kommen. Sozialpolitiker hingegen sprechen von einer ungesunden Bevölkerungsstruktur und verweisen auf die Überlastung der staatlichen Sozialversicherungssysteme.

Absehbar ist, dass der demografische Wandel zu einem Mehr an eigenverantwortlicher Vorsorge und Kostenbeteiligung in der Renten- und Krankenversicherung führen wird. Personenversicherer müssen die Möglichkeit eines beschleunigten demografischen Wandels in jedem Fall in ihren Kalkulationen berücksichtigen.

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