Dr. Achim Regenauer

Die Genrevolution - eine Herausforderung für Versicherer

Das menschliche Erbgut haben Forscher inzwischen vollständig entschlüsselt. Was erwartet uns jetzt aus den Labors? Welche Entwicklungen birgt die gentechnologische Zukunft? Dr. Achim Regenauer, Chefarzt der Münchener Rück, erklärt, wie sich die Genrevolution auf die Assekuranz auswirken könnte.

"Wir alle sind muschelsuchende Kinder am Ozean der Wahrheit", hat Isaac Newton einmal gesagt und angesichts der Umwälzungen in Bio- und Gentechnologie empfinden heute viele Menschen ähnlich wie der berühmte Physiker vor 300 Jahren. Wie eine Flutwelle überrollen uns Entwicklungen, die sich aus der Entschlüsselung des Erbguts ergeben. Viele Nachrichten aus den Genlabors wirken faszinierend, einige beängstigend. Niemand weiß, in welche Richtung der Fortschritt gehen wird. Sicher scheint nur: Die Assekuranz wird auch zu den unmittelbar betroffenen Branchen gehören.

Biotechnologie wird die treibende Kraft

Für diese These gibt es eine ganze Reihe Belege. Da ist zuallererst die boomende Bio- und Gentechnologie, deren Potenzial es zu bewerten und zu versichern gilt. Gerade mal zwei Jahrzehnte jung, beflügelt sie heute schon die Fantasien von Analysten und Anlegern. "In 30 Jahren", prophezeit James Strand von International Venture Partners, "werden Genomik und Biotechnologie die treibenden Kräfte unserer Wirtschaft sein." Für uns entsteht da ein ganz neuer, hochinteressanter Kundenkreis. Da sind zum anderen die potenziellen ökologischen Risiken, die sich aus der grünen Gentechnik (also dem Anbau gentechnologisch veränderter Pflanzen) ergeben. Nehmen wir einmal an, die Befürchtungen der schärfsten Genkritiker träten ein und es entständen resistente Superunkräuter - wer würde für den Schaden haften?

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Innovationsschub bei Behandlungsmöglichkeiten

Schließlich sind da die unzähligen Facetten der roten Gentechnologie, deren Fortschritte in Medizin und in Pharmakologie unser Leben nachhaltig verändern werden. Um nur einige Beispiele zu nennen:

Pünktlich zur 50-Jahr-Feier der Entdeckung der Doppelhelixstruktur des Erbguts durch James Watson und Francis Crick gab das Humangenomprojekt im April 2003 die Entzifferung des menschlichen Erbguts bekannt. Zwar feierte die Presse die "vollständige Entzifferung" des Erbguts, doch in den Laboratorien wurde weitergeforscht: Das untersuchte Genom enthielt noch Hunderttausende kleinerer Unstimmigkeiten und Lücken. Die Version, die im Oktober 2004 vom Humangenomprojekt vorgestellt wurde, enthält nur noch 341 Lücken, die Fehlerquote beträgt nur noch 0,001% (das entspricht einem Druckfehler in einem Buch von 100 Seiten).

Das Genom jedes Menschen unterscheidet sich individuell von denen seiner Mitmenschen - und damit auch die Anlagen für Krankheiten und die Reaktion auf Medikamente. Wir werden die Entstehung vieler Leiden verstehen lernen und Krankheiten frühzeitig erkennen können. Auch die Behandlungsmöglichkeiten werden einen unglaublichen Innovationsschub erfahren: von der Pharmakogenetik (individualisierte Arzneitherapien mit besserer Wirksamkeit und deutlich verminderten Nebenwirkungen) über neuartige Medikamente (z. B. gegen die Alzheimer-Krankheit) bis hin zur Gentherapie reicht die Bandbreite neuartiger, bemerkenswerter Methoden.

Nicht zuletzt wird das Humangenomprojekt Einblicke in Alterungsprozesse gewähren. Von ihnen erwarten wir uns entscheidende Impulse, die die menschliche Lebensspanne erweitern und unsere Lebensqualität verbessern werden.

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Schneller als wir zu träumen wagen

Dieser Quantensprung einer gentechnischen Zukunft rückt viel näher, als wir es uns derzeit träumen lassen. In einem Positionspapier der Deutschen Forschungsgemeinschaft wird die Dynamik der Genomforschung schon mit Zeiteinheiten von Monaten und sogar Wochen beschrieben. Auch Francis Collins, der Leiter des internationalen Human-Genom-Projekts, schätzt, dass die oben genannten Perspektiven innerhalb der nächsten 10 bis 15 Jahre bereits Realität werden.

Für Lebens- und Krankenversicherer ergeben sich dadurch entscheidende Herausforderungen. Zweifellos werden mit verbesserten Diagnosemöglichkeiten die Ausgaben für Vorsorge drastisch steigen. Ein Mensch, der definitiv erfährt, dass er später einmal an Diabetes (Zuckerkrankheit) leiden wird, wird selbstverständlich versuchen, den Ausbruch seiner Erkrankung zumindest hinauszuzögern. Die Pharmakogenetik bietet dafür neue, wirksame Medikamente. Diagnose und Therapie kosten aber Geld - in Einzelfällen sogar.

Gentechnik - ein Kostensenkungsfaktor?

Unsere statistischen Todes- und Krankheitswahrscheinlichkeiten werden wir in immer kürzeren Zeitabständen überprüfen müssen - mit Konsequenzen für die Lebensversicherung (sinkende Risikoprämien), die Rentenversicherung (Beitragsanpassung, steigender Nachreservierungsbedarf) und die Krankenversicherung (erweiterte Behandlungsmöglichkeiten).

Mit welchen Produkten tragen wir dieser dynamischen Entwicklung Rechnung? Welche Prämien sind dabei angemessen? Welche Methoden der Risikoprüfung implementieren wir, die sowohl sinkende Margen als auch den raschen medizinischen Fortschritt berücksichtigen?

Dies sind nur einige der zahlreichen Fragen, die wir derzeit engagiert mit Fachleuten und Kunden diskutieren. Unser Ziel lautet: Wir wollen unseren Kunden heute das Wissen für ihr Geschäft von morgen zur Verfügung stellen.

Das ist zweifellos ein ehrgeiziges Ziel und natürlich kennen auch wir nicht alle Antworten. Aber wir schärfen den Blick für die wesentlichen Fragen. Und das ist der entscheidende Schritt am Ufer des Ozeans der Wahrheit.

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